Que pasa si no pago en mercado credito

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Indicadores del mercado de crédito

El crédito de Estados Unidos está construido sobre siglos de estabilidad y responsabilidad. Este país nunca ha incumplido intencionadamente sus obligaciones por culpa del límite de la deuda. Pero el Departamento del Tesoro de EE.UU. estima que tendrá recursos muy limitados para evitar hacer exactamente eso por primera vez, a menos que el Congreso eleve o suspenda el techo de la deuda antes del 18 de octubre. Si el Congreso no actúa, Estados Unidos podría tardar décadas en recuperarse por completo.

Un impago impediría fundamentalmente que el gobierno federal sirviera al pueblo estadounidense. Los pagos del gobierno federal de los que dependen las familias para llegar a fin de mes estarían en peligro. Las funciones básicas del gobierno federal -incluyendo el mantenimiento de la defensa nacional, los parques nacionales y un sinnúmero de otras- estarían en riesgo. El sistema de salud pública, que ha permitido a este país reaccionar ante una pandemia mundial, no podría funcionar adecuadamente.

Además, un impago tendría efectos financieros y económicos graves y prolongados. Los mercados financieros perderían la fe en Estados Unidos, el dólar se debilitaría y las acciones caerían. La calificación crediticia de Estados Unidos se rebajaría casi con toda seguridad, y los tipos de interés subirían de forma generalizada para muchos préstamos al consumo, encareciendo productos como los préstamos para automóviles y las hipotecas para las familias que estén sujetas a cambios en los tipos de interés o que contraten nuevos préstamos. Estas y otras consecuencias podrían desencadenar una recesión y una congelación del mercado crediticio que podría perjudicar la capacidad de funcionamiento de las empresas estadounidenses.

Qué son los instrumentos del mercado de crédito

El límite de crédito de una línea de crédito sobre el capital de la vivienda combinada con una hipoteca puede ser de un máximo del 65% del precio de compra de su vivienda o del valor de mercado. El importe del crédito disponible en la línea de crédito con garantía hipotecaria aumentará hasta ese límite de crédito a medida que vaya pagando el principal de su hipoteca.

La figura 1 muestra que, a medida que se realizan los pagos regulares de la hipoteca y se reduce el saldo de la misma, aumenta el patrimonio neto de la vivienda. El patrimonio neto es la parte de la vivienda que ha pagado mediante el pago inicial y los pagos regulares del capital. A medida que aumenta el patrimonio neto, también aumenta la cantidad que puede pedir prestada con la línea de crédito sobre el valor de la vivienda.

Puede financiar parte de la compra de su vivienda con su línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, y parte con la hipoteca a plazo fijo. Puede decidir con su prestamista cómo utilizar estas dos partes para financiar la compra de su vivienda.

Necesitas un pago inicial del 20% o un 20% de patrimonio neto en tu casa. Necesitarás un pago inicial más alto o más capital si quieres financiar tu casa sólo con una línea de crédito con garantía hipotecaria. La parte de su casa que puede financiar con su línea de crédito sobre el valor de la vivienda no puede ser superior al 65% de su precio de compra o valor de mercado. Puede financiar su casa hasta el 80% de su precio de compra o valor de mercado, pero la cantidad restante por encima del 65% debe estar en una hipoteca a plazo fijo.

Qué es el mercado de crédito

Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA de la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.

Andy Smith es un planificador financiero certificado (CFP), agente inmobiliario autorizado y educador con más de 35 años de experiencia en gestión financiera.  Es un experto en finanzas personales, finanzas corporativas y bienes raíces y ha ayudado a miles de clientes a alcanzar sus objetivos financieros a lo largo de su carrera.

A veces la vida nos da sorpresas. Es mejor tomar medidas cuanto antes si de repente se da cuenta de que no puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos. Actuar rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas, y la eventual limpieza es menos estresante si evita que las cosas empeoren.

A veces la solución es fácil. Puede ser posible vender su coche y cambiar a un vehículo menos caro (pero seguro) si no puede hacer frente a los pagos de su coche, o incluso prescindir de él durante un tiempo. Desgraciadamente, las cosas no siempre son fáciles, pero hay varias estrategias que te ayudan a mantenerte al día.

Ejemplos de mercados de crédito internacionales

Los proveedores de servicios de pago basados en la tecnología -fintechs de pago- han transformado el mercado de los pagos y están entrando en el mercado del crédito. PayPal y Square son los ejemplos más destacados de este tipo de fintechs de pago, pero otros están activos en los mercados de crédito de todo el mundo. Tyro payments, en Australia, opera con una licencia bancaria completa desde 2016. Entre los países en desarrollo, aparte de las BigTechs de China, las fintech de pago que ofrecen crédito son Paytm, Mswipe y Pine Labs en la India; KopoKopo en Kenia, que presta a los comerciantes que aceptan pagos a través de Lipa na M-Pesa; e iKhokha en Sudáfrica. Muchas de estas empresas ofrecen créditos a los comerciantes que utilizan el dispositivo de punto de venta de la empresa para realizar pagos electrónicos.

Un argumento que se oye a menudo para explicar por qué las fintech de pagos han entrado en el negocio de los préstamos es que son adeptas a lo digital y que poseen la información sobre las ventas (digitales) de los comerciantes. Las huellas de pago digitales de un comerciante permiten a la empresa de financiación de pagos evaluar la solvencia del comerciante. Se presta menos atención al argumento de que las fintech de pago tienen acceso directo al flujo de caja del comerciante prestatario al procesar las transacciones. Esto les confiere la máxima prioridad en comparación con todos los demás acreedores, ya que pueden exigir el reembolso del préstamo antes de que el comerciante pueda gastar los ingresos de las ventas en otro lugar.




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