El buro de credito se borra con el tiempo
¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en el informe de crédito?
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Informe anual de crédito
La CFPB ha dicho que está examinando cómo las agencias de crédito utilizan las deudas médicas en sus informes y si es apropiado que los datos de las facturas médicas impagadas se incluyan en los informes de crédito. "Ciertas poblaciones son más propensas a incurrir en deudas médicas", señaló la CFPB en un informe (PDF). Esto incluye a las personas de menores ingresos, los negros, los veteranos, los adultos jóvenes y los estadounidenses de mayor edad.Le explicaremos lo que necesita saber, incluyendo cuándo las agencias eliminarán la deuda y quiénes son los afectados. Actualizaremos esta historia regularmente.
¿Cómo afecta actualmente la deuda médica a los informes crediticios? La deuda médica impagada se suele entregar a una agencia de cobros después de 60 a 120 días de morosidad. A partir de ahí, las principales agencias de crédito suelen conceder un período de gracia de 180 días para que los consumidores puedan hacer frente a esta deuda -es decir, negociar con el seguro o la agencia de cobros- antes de añadirla a un informe crediticio como cuenta de cobros, lo que repercute negativamente en su puntuación crediticia. ¿Cuándo se eliminarán las deudas de cobro de deudas médicas? A partir del 1 de julio, las deudas médicas de cobro pagadas dejarán de figurar en los informes de crédito de los consumidores de las tres agencias de información crediticia. Como parte de las medidas recientemente anunciadas, Equifax, Experian y TransUnion también ampliarán el período de gracia que se da a los consumidores para pagar o acordar un plan para cubrir la deuda médica. En lugar de 180 días, el plazo se ampliará a un año. Otro cambio también entrará en vigor en el primer semestre de 2023. Equifax, Experian y TransUnion han dicho que cualquier deuda de cobro médico por debajo de 500 dólares ya no se incluirá en los informes crediticios. La mayoría de las deudas de cobro médico en los informes crediticios son inferiores a 500 dólares, según el CFPB (PDF).
¿Cómo puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito?
La deuda médica es omnipresente en Estados Unidos. La mayoría de las personas que se declararon en bancarrota entre 2013 y 2016 han tenido al menos algunos gastos médicos que contribuyeron a sus dificultades financieras, según un informe del American Journal of Public Health.
Pero la forma en que se reportan las deudas médicas en los informes de crédito de los consumidores está cambiando. Y esos cambios pueden hacer que sea más fácil para las personas que han lidiado con la carga de las facturas médicas inesperadas reconstruir su crédito. Las cuentas en cobro en los informes crediticios pueden disminuir drásticamente su puntuación de crédito, lo que hace más difícil obtener nuevos créditos (piense en préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito) con tipos de interés razonables.
Además, las tres agencias de crédito están aumentando el tiempo que transcurre antes de que las deudas médicas en cobro aparezcan en sus informes crediticios. Ese margen es ahora de seis meses, pero se alargará a un año.
Es posible que piense que las deudas de los consumidores son el resultado de gastar en exceso con las tarjetas de crédito o de vivir por encima de sus posibilidades. Pero casi uno de cada 10 adultos -alrededor de 23 millones de estadounidenses- tiene al menos 250 dólares de deuda médica, según un informe de la Kaiser Family Foundation publicado en marzo.
Cuánto tiempo tarda en caer un cobro después de pagarlo
El tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe crediticio se rige por una ley federal conocida como Ley de Información Crediticia Justa (FCRA). La mayor parte de la información negativa debe eliminarse después de siete años. Algunos, como una bancarrota, permanecen hasta 10 años. Cuando se trata de los detalles de la información crediticia negativa, la ley y los límites de tiempo son más matizados. A continuación se describen ocho tipos de información negativa y cómo se puede evitar el daño que cada uno de ellos puede causar.
Una consulta dura, también conocida como hard pull, no es necesariamente información negativa. Sin embargo, una solicitud que incluya su informe crediticio completo le restará algunos puntos de su puntuación crediticia. Demasiadas consultas duras pueden acumularse. Afortunadamente, sólo permanecen en su informe de crédito durante los dos años siguientes a la fecha de la consulta.
Los pagos atrasados (normalmente con más de 30 días de retraso), los pagos no efectuados y los cobros o las cuentas que se han entregado a una agencia de cobros pueden permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de la morosidad.