CAT

Descubre cómo calcular el CAT y para qué sirve

5
Descubre cómo calcular el CAT y para qué sirve
5 (100%) 1 vote[s]

Si tienes tarjetas de crédito o pediste algún crédito en el banco, es seguro que has escuchado hablar del Costo Anual Total (CAT) alguna vez. En términos generales este concepto suele ser un poco engorroso para muchos y tiende a generar ciertas preguntas; entre ellas ¿Es un monto adicional al que se paga en las tarjetas? ¿Cómo afecta al momento de escoger una tarjeta? ¿Cómo se calcula?

Si eres de las personas que aún no comprende cómo funciona el Costo Anual Total en las tarjetas de crédito, quédate aquí. En las siguientes líneas te explicaremos paso a paso, de la forma más sencilla de entender: qué es el CAT, para qué sirve y todas sus implicaciones.

¿Qué es el CAT?

qué es

El Costo Anual Total (CAT) es un indicador que sirve para hacer un cómputo del costo total del financiamiento del crédito. Este indicador se estima en una medida porcentual en la cual está integrada la tasa de intereses, las comisiones de apertura, las primas de seguros, la cuota anual y todos los elementos que se deben pagar al final.

En líneas generales, el Banco de México (Banxico) lo define de la siguiente manera: «El CAT es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones.»

Entre otras formas, la vía más sencilla para entender el concepto del CAT es entendiendo, simplemente, que este es un indicador expresado en porcentaje que sirve para resumir el costo que tiene un crédito durante un año. Es por ello que, cuando hablamos de costo, se incluye la tasa de intereses, las comisiones de apertura, las primas de seguros y todos los elementos mencionados anteriormente. Es por ello que, mientras menor sea el CAT, más bajo es el crédito.

¿Para qué sirve?

Después de entender el concepto, nos preguntamos para qué nos sirve el Costo Anual Total. La respuesta es muy sencilla y, principalmente, nos es útil en dos temas:

  • Comparar los costos anuales de los préstamos ofrecidos por las entidades bancarias; de esta manera es mucho más sencillo escoger cuál es de mayor conveniencia, según sea el caso.
  • Entender cuál es el costo neto o real que debemos cancelar por los préstamos recibido.

El CAT se pone en práctica desde el año 2003. Desde el momento en cual se oficializó, todas las entidades que ofrecen créditos en México están obligadas a utilizarlo y publicarlos en los estados de cuenta y en la publicidad.

¿Cómo se calcula el Costo Anual Total?

calculo

El cálculo del Costo Anual Total es un poco complicado para entenderse a simple vista. Sin embargo, toma en cuenta las siguientes indicaciones:

  • Todas las entidades bancarias utilizan la misma fórmula. Esto lo hacen con el fin de que se puedan comparar todas las ofertas.
  • La fórmula que se utiliza para realizar el cómputo toma en cuenta todas las comisiones cobradas y la tasa de interés.
  • El porcentaje que resulte del cálculo es el representante del costo total del préstamo.

Finalmente, este porcentaje resultante es el indicador en el cual se integran todos los elementos de intereses. Si este porcentaje es alto, significa que el préstamo es algo; si es bajo, el crédito es menor.

Costos totales:

Como antes mencionamos, el Costo Anual Total (CAT) agrupa todas las tasas de intereses y elementos que deben pagarse al final. Es por ello que, aquí te hacemos una lista de todos estos elementos que incluye el cálculo; de esta manera, te puedes hacer una idea mucho más cercana de él:

  • Monto total del crédito
  • Intereses ordinarios
  • Impuesto del valor agregado
  • Comisiones
  • Gastos
  • Primas de seguros
  • Amortizaciones del monto principal
  • Descuentos y bonificaciones pactadas con la entidad financiera
  • Cargos del cliente

Fórmula del CAT

El Costo Anual Total (CAT) tiene una fórmula única. Como antes expresamos, todos los bancos y establecimientos que realizan préstamos deben regirse por este mismo proceso. Aquí te dejamos la fórmula con la cual se estima el cómputo:

Fórmula del CAT

Para hacer un poco más comprensible la fórmula, aquí te explicamos qué significa cada uno de los elementos que la conforman.

  • M: total disposiciones del crédito.
  • j: número consecutivo de cada disposición del crédito.
  • Aj: monto en la j-ésima disposición del crédito.
  • N: número total de pagos.
  • k: número consecutivo de cada pago.
  • Bk: monto del k-ésimo pago.
  • tj: intervalo de tiempo de disposición del crédito.
  • sk: intervalo de tiempo hasta el último pago.

Según el Banco de México, debes tener en cuenta los siguientes comentarios:

  1. El cálculo del CAT se realiza con todos los componentes y siguiendo la metodología establecida por el Banco de México. Esta se especifica en este circular.
  2. Para realizar el cómputo, la persona debe ingresar toda la información relacionada con el crédito; entre ellos está el «Monto del Crédito, de los pagos periódicos, así como de cualquier otro cargo adicional que deba cubrirse y que no se haya incluido en los pagos periódicos». En caso de que no poseas esta información, la misma puede adquirirse en la entidad que te otorgó el préstamo.
  3. Debes corroborar que los datos incluidos en el cómputo no incluyan IVA. Desde 2009 este cálculo no agrega el IVA, ni comisiones, ni intereses. En caso de que ingreses cifras con IVA, el importe final los tendrá y tu pago será superior.

Una forma sencilla de realizar este proceso lo otorga el mismo Banco de México quien, desde su plataforma web, ofrece una calculadora diseñada para tal fin. Haz click en este enlace y realiza el cómputo.

Modificaciones en 2015

En el año 2015, el Costo Anual Total (CAT) realizó ciertos cambios al cálculo que es importante tener en cuenta. Aquí te enseñamos las reformas más importantes:

  1. El préstamo para un coche, al igual que otros créditos se incluirán en el CAT el costo del seguro de daños. Esto en caso de que sea necesario para tener el crédito.
  2. Se tomarán en cuenta todas las garantías, así también las comisiones necesarias para tener tasas preferenciales.
  3. Se estimarán el financiamiento del pago del seguro y más.

Ahora que ya conoces todo lo relacionado al Costo Anual Total, ¿Pedirás un crédito teniéndolo en cuenta?




Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

error: Content is protected !!